Como garantir uma aposentadoria rápida e confortável

Quando se fala em aposentadoria, a primeira imagem que pode vir à cabeça é a de uma fila de velhinhos na porta do banco logo cedo, esperando para receber o benefício que mal dá para passar o mês. No entanto, aposentadoria não deve ser um assunto restrito às pessoas da terceira idade e menos ainda associada a pobreza ou falta de perspectiva financeira.

É verdade que recentemente algumas discussões trouxeram um choque de realidade para a população brasileira. A aprovação da Reforma da Previdência, em 2019, tornou as regras para aposentadoria mais rígidas, aumentando o tempo de contribuição, alterando as alíquotas e restringindo alguns benefícios. Mas a principal mensagem que a Reforma deixou foi: o melhor é não depender do governo para se aposentar.

Até porque com o aumento da expectativa de vida da população e a inversão da pirâmide demográfica brasileira (número de pessoas em idade ativa diminuindo enquanto o de pessoas idosas aumenta), a tendência é que outras reformas sejam necessárias nos próximos anos. A boa notícia é que, se você se planejar direitinho, pode se aposentar até antes e com mais dinheiro do que se dependesse do INSS para isso. A má notícia é que isso vai demandar estudo, organização e renúncias, mas o esforço pode valer a pena.

O que é o INSS

INSS é a sigla para Instituto Nacional do Seguro Social. Normalmente é a primeira instituição em que os brasileiros pensam quando se trata de aposentadoria. Se você não é herdeiro ou tem um bom pé de meia para garantir a sua subsistência pelo resto da vida, é altamente recomendável que contribua.

Para quem trabalha com carteira assinada, o desconto é obrigatório e é feito diretamente pelo empregador, então nem tem para onde fugir. Servidores públicos, embora estejam vinculados a um regime especial de previdência, também têm a contribuição descontada diretamente do pagamento. Mas para quem é autônomo ou possui um pequeno negócio, será que vale a pena assumir mais essa despesa?

A resposta é: sim! Mesmo que as perspectivas de receber um bom salário no futuro não sejam boas, a seguridade social traz alguns benefícios extras, que podem trazer um pouco mais de tranquilidade em situações inesperadas. Como exemplos, podemos citar o seguro-desemprego e o auxílio-doença. Além disso, pode garantir uma complementação de renda mesmo àqueles que conseguirem acumular dinheiro suficiente por outros meios para se aposentar.

E que meios seriam esses?

Previdência Privada

Uma das estratégias mais comuns para planejar uma aposentadoria independente é a contratação de planos de previdência privada. No entanto, é importante entender as características e o funcionamento de cada um para não acabar jogando dinheiro fora.

Há algumas diferenças principais entre as previdências privadas disponíveis no Brasil. A primeira classificação é se é fechada ou aberta. As fechadas são oferecidas por empresas, entidades de classe ou órgãos públicos aos seus funcionários e também são conhecidas como “fundos de pensão”. Nesse caso, é necessário ter um vínculo específico para ter acesso e é comum que a própria instituição complemente a contribuição dos funcionários.

Já as abertas podem ser contratadas por qualquer pessoa interessada, desde que atenda aos requisitos necessários, que podem variar de acordo com os produtos oferecidos e as plataformas onde estão disponíveis. Por exemplo, alguns fundos de previdência possuem um valor mínimo de aporte inicial ou um patrimônio mínimo exigido pela regulação vigente.

Na hora de contratar um plano de previdência, é importante avaliar várias coisas: o melhor modelo (PGBL ou VGBL), o tipo de ativo em que o fundo investe (ações, renda fixa, fundos imobiliários, moedas estrangeiras etc.), as taxas cobradas, o regime tributário, entre outras. Mas enfim, isso é assunto para um outro artigo. A proposta aqui é apenas apresentar resumidamente as possibilidades existentes.

Investir por conta própria

Outra alternativa possível para quem deseja se aposentar mais cedo e não depender do INSS é investir por conta própria até acumular patrimônio suficiente para garantir uma renda passiva que cubra seus gastos mensais. Aqui também há uma série de possibilidades de classes de ativos e instrumentos para efetivar os investimentos desejados, de acordo com o perfil de cada um.

É importante lembrar que é preciso ter muita disciplina para realizar os aportes necessários para conquistar a independência financeira. Também é essencial ter paciência para aguardar os resultados, que podem demorar muitos anos até chegar. Além, é claro, de um pouco de dedicação para estudar as possibilidades existentes e tomar as melhores decisões.

Não coloque todos os ovos na mesma cesta

De qualquer modo, o ideal é diversificar para não depender de apenas uma fonte de renda. Então, se você tiver condições, contribua com o INSS (ou o regime próprio, caso seja servidor público), tenha uma previdência complementar e realize investimentos por conta própria. Quanto mais fontes de renda você tiver, mais rápida e confortável será a sua aposentadoria. E lembre-se que a aposentadoria não é necessariamente sobre parar de trabalhar, mas sim sobre ter liberdade para trabalhar com aquilo que você realmente gosta.

Em breve traremos uma série de artigos para te ajudar a tomar suas próprias decisões e construir o seu caminho rumo a uma aposentadoria próspera e feliz. Deixe aqui nos comentários suas dúvidas e suas estratégias para alcançar a tão sonhada liberdade financeira.